Werkt u als zelfstandigen? Dan bent u binnenkort verplicht een arbeidsongeschiktheidsverzekering ofwel AOV verzekering af te sluiten. Het kabinet heeft namelijk bepaald dat zelfstandigen meer beschermd moeten worden indien de hoofdwerktaken niet meer uitgevoerd kunnen worden door een ongeval, ziekte of invaliditeit. Deze verzekering betaalt uit wanneer de verzekeringsnemer arbeidsongeschikt of deels arbeidsongeschikt is verklaard. Het doel van de verzekering is om inkomensverlies op te vangen.

AOV verzekering vergelijken

In Nederland worden meerdere arbeidsongeschiktheidsverzekeringen ofwel in het kort AOV verzekeringen aangeboden door diverse verzekeraars. Ook worden er diverse varianten aangeboden die u kunt vergelijken.

• AOV die uitkeert wanneer het inkomen daalt als gevolg van arbeidsongeschiktheid. Deze variant valt onder de categorie schadeverzekering.
• AOV die uitkeert wanneer u arbeidsongeschikt raakt. Bij deze verzekering hoeft het overigens niet zo te zijn dat uw inkomen daalt. Wel kan er een uitkering plaatsvinden volgens de polisvoorwaarden. Deze variant valt onder de categorie sommenverzekering.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering Vergelijken – Inzicht, Uitleg en Slimme Keuzes

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) beschermt je inkomen als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Je ontvangt dan een maandelijkse uitkering, zodat je vaste lasten betaald kunnen blijven worden. Dit is vooral belangrijk voor zelfstandigen (zzp’ers) die geen vangnet hebben zoals werknemers in loondienst.

Voor wie is een AOV bedoeld?

Een AOV is met name relevant voor:

• Zelfstandigen (zzp’ers en freelancers)
• Directeur-grootaandeelhouders (DGA’s)
• Ondernemers zonder personeel

Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor je vangnet bij arbeidsongeschiktheid. Zonder verzekering kun je terugvallen op een minimuminkomen of spaargeld. Een AOV biedt financiële zekerheid en rust.

Wat dekt een AOV?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering keert uit bij:

• Ziekte (fysiek of mentaal)
• Arbeidsongeval
• Langdurige uitval

De dekking hangt af van de gekozen polis. Je kunt kiezen voor:

• Volledige dekking (beroepsarbeidsongeschiktheid)
• Passende arbeid (gedeeltelijke omscholing mogelijk)

Waarom arbeidsongeschiktheidsverzekering vergelijken?

Arbeidsongeschiktheidsverzekering vergelijken is slim omdat:

• Premies en voorwaarden per verzekeraar sterk verschillen
• Niet elke AOV biedt dekking voor burn-out of psychische klachten
• Sommige polissen keren slechts tijdelijk uit

Een goede vergelijking zorgt ervoor dat je geen onnodige premie betaalt én niet voor verrassingen komt te staan bij schade.

Waar moet je op letten bij het vergelijken van AOV’s?

Let bij het vergelijken op deze punten:

Factor	Uitleg
Wachttijd	Hoeveel tijd verstrijkt er voordat de uitkering ingaat?
Dekkingstype	Wordt alleen jouw beroep verzekerd, of ook passend werk?
Uitkeringsduur	Tot welke leeftijd loopt de dekking (bijv. 55, 60 of 67 jaar)?
Medische keuring	Is een medische keuring verplicht?
Premie	Wat kost de verzekering per maand en is deze fiscaal aftrekbaar?

Wat kost een AOV gemiddeld?

De kosten variëren sterk, afhankelijk van je leeftijd, beroep, gekozen dekking en looptijd. Gemiddeld liggen de maandelijkse premies tussen de €100 en €300 voor een uitgebreide AOV. Beroepsgroepen met fysiek zwaar werk betalen vaak meer.

Tips voor het kiezen van een goede AOV

✅ Kies een wachttijd die past bij je financiële buffer
✅ Kies voor beroepsarbeidsongeschiktheid als je specifieke vaardigheden hebt
✅ Check of burn-out en psychische klachten meeverzekerd zijn
✅ Let op indexatie (waardevaste uitkering)
✅ Vergelijk minimaal 3 aanbieders voordat je beslist

💶 Indicatieve kosten van een AOV verzekering

Veelgestelde vragen over AOV vergelijken

Is een AOV verplicht voor zzp’ers?
Nee, maar er wordt wel wetgeving voorbereid die dit in de toekomst mogelijk verplicht stelt. Nu is het vrijwillig, maar sterk aanbevolen.

Kan ik een AOV afsluiten zonder medische keuring?
Sommige verzekeraars bieden dat aan, tot een bepaald verzekerd bedrag en onder voorwaarden.

Is de premie fiscaal aftrekbaar?
Ja, voor ondernemers zijn AOV-premies aftrekbaar als zakelijke kosten.

Conclusie: Arbeidsongeschiktheidsverzekering vergelijken is verstandig

Een AOV geeft rust, zekerheid en continuïteit in je inkomen bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid. Door een arbeidsongeschiktheidsverzekering te vergelijken, voorkom je verrassingen en kies je een polis die écht past bij jouw situatie.

Arbeidsongeschiktheid onder zelfstandigen

Geschat wordt dat onder de zelfstandigen bijna 80% geen oplossing heeft, wanneer men arbeidsongeschikt raakt. Dat zijn in Nederland. Dat terwijl 10% van de zelfstandigen in het leven arbeidsongeschikt raakt, het meerderendeel gebeurt in de latere jaren. Wanneer een zelfstandigen arbeidsongeschikt raakt, geeft dit altijd veel emoties, stress en negativiteit. U kunt dit voor zijn door uw zaken goed te regelen. Het is wat tegen de natuur van de ondernemer, maar goed voor uzelf zorgen hoort ook bij verantwoord ondernemerschap. Zo kan uw onderneming bijvoorbeeld voort blijven bestaan en uw gezin dezelfde levensstandaard onderhouden.

Lees hier het verschil tussen de inkomensverzekering en arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Lees hier over hoe bepaald wordt hoeveel een persoon arbeidsongeschikt is.
Lees hier meer over tips van het Nibud, wanneer een persoon arbeidsongeschikt raakt.